Ablehnung und De-Risking: warum Banken Auslandskunden meiden und Zuzüger nicht

Warum der Auslandskunde teuer ist

Seit die Finanzaufsicht von den Banken verlangt, für jeden Zielmarkt ein rechtskonformes Dienstleistungsmodell zu führen, muss ein Institut, das deutsche Kunden bedient, deutsches Recht mitdenken: die jährliche Meldung jeder Kontobeziehung über den Informationsaustausch, europäische Anlegerschutzregeln, Produktzulassungen, Beschränkungen der grenzüberschreitenden Beratung. Das kostet, unabhängig davon, ob der Kunde 20 000 oder zwei Millionen bringt. Kleine Auslandskunden sind deshalb strukturell unrentabel, und die Banken reagieren mit den drei Werkzeugen, die sie haben: Zuschlag, Mindesteinlage, Kündigung.

Die Zuschläge sind real und aktuell: PostFinance berechnet für ausländisches Domizil 25 Franken im Monat je Konto, Migros Bank und Zürcher Kantonalbank um 30, andere Institute führen Auslandsdomizile gar nicht mehr oder nur ab einem bestimmten Vermögen. Für Nichtansässige, die neu eröffnen wollen, sind Mindesteinlagen ab fünfstellig verbreitet; bei Grossbanken läuft das Neugeschäft mit Auslandskunden faktisch nur noch im Vermögensverwaltungskontext.

Und die Kündigungen sind real: Eine Bank darf die Beziehung ohne Begründung beenden, gestützt auf ihre Vertragsfreiheit, und sie tut es, wenn ein Kundenprofil nicht mehr in die Politik passt. Dokumentierte Fristen liegen bei einem Monat. Einen Rechtsanspruch auf ein Konto bei einer bestimmten Bank gibt es nicht.

Was das für Dich heisst, je nach Phase

Vor dem Umzug bist Du genau der Kunde, den die Modelle meiden: deutsches Domizil, keine Schweizer Historie. Erwartbar sind Zuschläge, Mindesteinlagen und Absagen ohne Begründung. Das ist kein Urteil über Dich, sondern über Deine Adresse. Die Konsequenz steht auf der Seite zur Kontoeröffnung: die kurze Zeit bis zur Anmeldung überbrücken statt teuer erzwingen.

Mit der Anmeldung in der Schweiz drehst Du das Vorzeichen. Der Domizil-Zuschlag entfällt, weil sein Tatbestand entfällt. Die Auslandsmeldung entfällt, weil Du nicht mehr im Ausland ansässig bist; was stattdessen gilt, steht unter AIA und Meldungen. Die Anlegerschutz-Komplexität entfällt, weil Du unter Schweizer Regeln beraten wirst. Übrig bleibt die normale Prüfung, die jeder Neukunde durchläuft, und deren einzig ernster Teil die Mittelherkunft ist.

Nach dem Umzug rückwärts gilt dasselbe: Wer die Schweiz später wieder verlässt und sein Schweizer Konto behalten will, wird zum Auslandskunden mit allem, was oben steht. Die Kontobeziehung, die als Inländer selbstverständlich war, ist es als Weggezogener nicht mehr.

Die Fälle, die auch mit Schweizer Wohnsitz schwierig bleiben

Ehrlichkeit gehört dazu: Der Wohnsitz löst viel, aber nicht alles.

• US-Bezug. US-Staatsbürger und US-Steuerpflichtige bleiben für viele Institute Sonderfälle mit eigener Compliance, unabhängig vom Wohnsitz.
• Lückenhafte Mittelherkunft. Keine Adresse heilt eine Kette mit Löchern; das Thema hat seine eigene Seite.
• Politische Exponiertheit im Sinn der Geldwäscherei-Regeln: automatisch erhöhtes Risiko, mit Zustimmungspflichten in der Bank.
• Strukturen statt Personen. Konten für Gesellschaften, Stiftungen und Trusts laufen in einer anderen Prüfklasse. Für die eigene Schweizer GmbH steht das unter Geschäftskonto.

Der praktische Umgang mit einer Absage

Absagen kommen ohne Begründung, und es lohnt nicht, eine zu erzwingen. Was stattdessen funktioniert:

1. Nicht nachverhandeln, sondern das Profil prüfen. In neun von zehn Fällen liegt es an Unterlagen oder Herkunftskette, nicht an der Person.
2. Kategorie wechseln. Wen die Grossbank ablehnt, nimmt oft die Kantonalbank des Wohnkantons, deren Geschäftsmodell der lokale Kunde ist; die Übersicht steht unter Welche Bank.
3. Zwei Beziehungen führen. Wer von einer einzigen Bank abhängt, ist von deren Geschäftspolitik abhängig. Zwei Institute sind keine Paranoia, sondern Redundanz.

Diese Seite ist allgemeine Information und keine Rechts- oder Finanzberatung im Einzelfall.