Das Schweizer Bankkonto beim Zuzug

Warum die Bank fragt, was sie fragt

Das Geldwäschereigesetz verpflichtet jede Bank in der Schweiz zu zwei Dingen, und beide sind nicht verhandelbar.

Erstens: Sie muss Dich bei der Aufnahme der Geschäftsbeziehung „aufgrund eines beweiskräftigen Dokumentes identifizieren". Pass oder Identitätskarte, im Original.

Zweitens: Sie muss „mit der nach den Umständen gebotenen Sorgfalt die wirtschaftlich berechtigte Person feststellen" und deren Identität überprüfen. Bist Du selbst nicht die wirtschaftlich berechtigte Person, verlangt sie darüber eine schriftliche Erklärung.

Daraus folgt der Ton des Gesprächs: Die Fragen nach Herkunft, Beruf, Vermögen und Zweck der Beziehung sind Pflichten des Instituts, keine Neugier und kein Ermessen. Wer sie als Zumutung behandelt, verlängert das Verfahren, und im schlechteren Fall endet es mit einer Absage ohne Begründung.

Die Unterlagen

Was in der Praxis auf den Tisch gehört, in dieser Reihenfolge:

• Ausweis im Original. Pass oder Identitätskarte, gültig.
• Wohnsitznachweis. Die Wohnsitzbestätigung der Gemeinde ist das stärkste Dokument. Vor der Anmeldung tut es der Mietvertrag, aber er ersetzt sie nicht vollständig.
• Aufenthaltsbewilligung, sobald sie vorliegt.
• Nachweis der Einkommensquelle. Arbeitsvertrag, Rentenbescheid, Gesellschaftsunterlagen.
• Nachweis der Mittelherkunft für das Vermögen, das kommen soll. Dazu unten mehr.
• Bei Selbständigen und Gesellschaftern: Handelsregisterauszug, Jahresabschlüsse, Beteiligungsverhältnisse.

Die Wohnsitzbestätigung ist der Engpass. Sie gibt es erst nach der Anmeldung bei der Gemeinde, und diese wiederum setzt eine Wohnadresse voraus. Wer sein Konto vor dem Umzug braucht, muss diese Kette kennen, bevor er den Termin vereinbart.

Der Herkunftsnachweis, ernst genommen

Das ist der Punkt, an dem Eröffnungen scheitern, und zwar fast nie am Betrag, sondern an der Lücke in der Geschichte.

Die Bank will eine plausible, belegte Kette vom Ursprung des Vermögens bis zum Konto. Für einen Unternehmensverkauf ist das der Kaufvertrag plus Zahlungsbeleg. Für Jahrzehnte Erwerbsarbeit sind es Steuerbescheide und Depotauszüge. Für eine Erbschaft der Erbschein und die Nachlassabrechnung.

Drei Fehler, die in unserer Praxis regelmässig auftreten:

• Die Kette hat ein Loch in der Mitte. Ein Vermögen, das „schon immer da war", ist kein Nachweis. Belege besorgt man, solange man noch Zugriff auf die alten Unterlagen hat, also vor dem Umzug.
• Der erste Betrag kommt in bar oder über ein drittes Konto. Beides erzeugt genau die Rückfragen, die man vermeiden wollte.
• Kryptowerte ohne Transaktionshistorie. Wer Bestände aus Jahren hält, braucht die lückenlose Historie und die Belege der Einzahlungen in Fiat. Für die steuerliche Seite siehe Kapitalgewinne und Wertschriftenhandel.

Automatischer Informationsaustausch

Der Wohnsitzwechsel dreht die Meldewege um. Konten, die bisher an Deutschland oder Österreich gemeldet wurden, werden nach dem Wohnsitzwechsel an die Schweiz gemeldet. Umgekehrt melden Schweizer Banken Konten von Personen, die im Ausland ansässig sind.

Zwei praktische Folgen:

• Die Meldung folgt der Ansässigkeit, die Du der Bank erklärst. Eine falsche oder veraltete Selbstauskunft ist deshalb kein Formfehler, sondern ein Problem mit zwei Steuerverwaltungen.
• Der Wegzug muss steuerlich halten, bevor Du die Ansässigkeit umschreibst. Ob er das tut, entscheidet sich an anderer Stelle: Wann der Wegzug steuerlich anerkannt wird.

Welche Bank

Dazu eine ehrliche Einordnung statt einer Liste: Die Annahmepolitik ist Sache jedes Instituts und ändert sich laufend. Was eine Grossbank heute für einen Zuzügler ohne Schweizer Historie verlangt, kann in einem Jahr anders aussehen, und was die Kantonalbank Deines Wohnkantons macht, hängt an Deinem Wohnkanton.

Was stabil bleibt, sind die Kriterien: vollständige Unterlagen, saubere Mittelherkunft, ein nachvollziehbarer Grund für die Beziehung und eine Wohnsitzbestätigung. Wer die vier hat, findet ein Konto.

Für alles, was über das Zuzugskonto hinausgeht, also Kontostrukturen über mehrere Länder, Depotfragen und Bankenauswahl als eigenes Thema, geht freedombanking.plus in die Tiefe.

Die Reihenfolge, die zählt

1. Vor dem Umzug die Belegkette für Dein Vermögen zusammenstellen, solange Du Zugriff auf die alten Unterlagen hast.
2. Wohnung sichern, denn ohne Adresse keine Anmeldung.
3. Bei der Gemeinde anmelden, binnen 14 Tagen, und die Wohnsitzbestätigung mitnehmen.
4. Konto eröffnen, mit Ausweis, Wohnsitzbestätigung, Einkommensnachweis und Herkunftsbelegen.
5. Erst danach Vermögen übertragen, per Überweisung von einem Konto, das auf Deinen Namen lautet.
6. Die Selbstauskunft zur Ansässigkeit aktuell halten, bei jedem Wohnsitzwechsel.

Was zu spät ist: Am Schalter zu erfahren, dass die Bank für den Nachweis eines Vermögens Unterlagen braucht, die in einem Keller in Deutschland liegen, den Du gerade geräumt hast.

Wenn Deine Struktur über mehrere Länder läuft oder die Mittelherkunft Erklärung braucht, bereiten wir das im Beratungsgespräch vor, bevor Du den Termin bei der Bank machst.

Diese Seite ist allgemeine Information und keine Rechts- oder Finanzberatung im Einzelfall.